شهدت البنوك المصرية خلال الأشهر الأخيرة زيادة في إصدار حسابات التوفير الجديدة التي تقدم عوائد مرتفعة ومتدرجة حسب قيمة الأرصدة، بهدف الحفاظ على مدخرات العملاء وجذب سيولة إضافية. هذا التوجه دفع العديد من العملاء إلى فتح حسابات إضافية داخل نفس البنك أو في بنوك مختلفة للاستفادة من المزايا والفوائد المتنوعة.
بحسب تصريحات مصرفيين، فإن هذا السلوك أدى إلى ارتفاع ملحوظ في عدد الحسابات التي يمتلكها العميل الواحد، حيث بات العملاء يحرصون على متابعة المنتجات الجديدة ومقارنتها لاختيار الحساب الذي يمنحهم أعلى عائد ممكن.
وأشاروا إلى أن البنوك تعتمد بشكل رئيسي على حسابات التوفير لجذب مدخرات العملاء، خاصة بعد توقف إصدار الشهادات السنوية وخفض عوائد الشهادات الثلاثية، مما جعل حسابات التوفير الخيار الأكثر جذباً.
وأوضحوا أن مرونة التعامل على السيولة عبر حسابات التوفير، بالإضافة إلى تدرج الفائدة الذي يرتفع مع زيادة المدخرات، يوفر للعملاء ميزة إضافية، بينما تمكن البنوك من التحكم في تكلفة الأموال بسبب تغير الفائدة، مما يجعل هذه الحسابات الأكثر طلباً من العملاء وأداة فعالة لإدارة السيولة.
ووفقاً لبيانات البنك المركزي المصري، تجاوز إجمالي مدخرات الأفراد في الأوعية الادخارية تحت الطلب، والتي تشمل حسابات التوفير والحسابات الجارية، حاجز التريليون جنيه لأول مرة بنهاية عام 2024. وسجلت هذه المدخرات 642.7 مليار جنيه في ديسمبر 2024، مرتفعة بمقدار 358 مليار جنيه خلال عام واحد، بمعدل نمو بلغ 55.7%.
تنوع حسابات التوفير وعوائد متفاوتة
أظهرت مراجعة لعدد من البنوك أن هناك تنوعاً في حسابات التوفير التي تقدمها لجذب مدخرات جديدة والحفاظ على القديمة. البنك العربي الإفريقي الدولي يقدم 4 حسابات توفير منها “جولد” بعائد يتراوح بين 3.5% و7.5% يصرف شهرياً حسب شريحة المدخرات من 5 آلاف إلى أكثر من 5 ملايين جنيه.
كما يوفر البنك حساب “جولدن بلس” لكبار العملاء بعائد بين 12.75% و17.25% بحد أدنى 50 ألف جنيه وحتى أكثر من 20 مليون جنيه، إضافة إلى حساب “E-Golden Saving” بعائد من 16% إلى 17.5% يصرف شهرياً. وأطلق مؤخراً الحساب الإلكتروني اليومي “E-Day today” الذي يمكن فتحه عبر التطبيق فقط، بحد أدنى 250 ألف جنيه وبفائدة بين 11.5% و17%.
في المقابل، يقدم البنك التجاري الدولي 4 حسابات توفير منها “Bedaya” بدون حد أدنى وفائدة ثابتة 2% سنوياً تصرف شهرياً، وحساب “Savers” بفوائد تتراوح بين 3.25% و6.5% حسب فئة المدخرات، وحساب “Everyday Savers” بعوائد بين 2% و10% حسب فئة العملاء والرصيد. كما يخصص البنك حساب “WellSavers” لعملاء الثروات بعوائد بين 8% و16.5% حسب دورة صرف العائد وقيمة المدخرات.
بنك مصر يقدم حسابات مثل “سوبر كاش” بعائد من 7% إلى 17% بحد أدنى 100 ألف جنيه، وحساب “توفير بالجنيه المصري” بعائد بين 8.75% و10.5%، وحساب “المنجز” بعائد مماثل وحد أقصى للرصيد 750 ألف جنيه.
أما البنك الأهلي قطر الوطني فيصدر عدة حسابات توفير منها “توفير بلس” بعوائد بين 0.75% و16.5% حسب شريحة المدخرات من 100 ألف إلى أكثر من 20 مليون جنيه، وحساب “كل يوم كاش” بعائد بين 5.75% و15.50% بمدخرات من 350 ألف إلى 30 مليون جنيه. كما يقدم حسابات “يوماتي توفير الإلكتروني” و”سوبر توفير” بعوائد يومية متغيرة حسب قيمة الرصيد.
تفرض جميع البنوك رسوماً بقيمة 150 جنيهاً على فتح كل حساب جديد، بالإضافة إلى رسوم إدارية تتراوح بين 50 و75 جنيهاً تُحصّل ربع سنوي، مع ربط جميع حسابات العميل بنفس العملة على بطاقة خصم واحدة.
أثر تنوع حسابات التوفير على السيولة والمرونة
قال محمد عبد العال، عضو مجلس إدارة البنك المصري الخليجي، إن تنوع حسابات التوفير التي تصدرها البنوك يساهم في تقديم خيارات ادخارية متعددة للعملاء، ويساعد في الحفاظ على مستويات السيولة وجذب مدخرات جديدة.
وأضاف أن تراجع الفائدة على شهادات الادخار ووقف الشهادات مرتفعة العائد دفع البنوك لتصميم حسابات توفير تشترط توطين السيولة لفترات أطول مع فوائد مرتفعة، ما يجعل التنافس على السيولة أكثر حدة.
وأكد عبد العال أن امتلاك العميل لأكثر من حساب ليس أمراً سلبياً، إذ لكل حساب استخداماته التي تمنح العميل مرونة أكبر في إدارة أمواله.
وأشار إلى أن استخدامات حسابات الادخار تختلف بين البنوك وحتى داخل البنك الواحد، فمنها ما يسمح بإصدار شيكات، وأخرى تتيح السحب والإيداع دون قيود، بينما تشترط الحسابات الأعلى عائداً استقراراً أطول للسيولة بمبالغ مرتفعة.
